火災保険は台風・豪雨も対象になる？風災・水災の違いと確認ポイント
「火災保険」という名前から、火事のときに使う保険というイメージを持っている方も多いのではないでしょうか。
実は火災保険は、契約内容によって台風や豪雨による建物の被害も補償の対象になります。ただし、「台風で壊れたから火災保険が使える」と一律に決まるわけではありません。
ポイントになるのが、「何が原因で被害が起きたのか」、そして「どの補償を付けているのか」です。
台風や豪雨が増える時期に、賃貸オーナーとして知っておきたい火災保険の基本を整理してみましょう。
台風による被害も火災保険で補償される？
台風による建物被害には、強風、豪雨、落雷など、さまざまな原因があります。
火災保険では「台風」というひとつの項目で補償するのではなく、被害の原因に応じて「風災」「水災」「落雷」などの補償を確認します。
たとえば、同じ台風の日に起きた被害でも、
・強風で屋根材が飛んだ
・飛来物によって窓ガラスが割れた
・大雨で川が氾濫し、建物が浸水した
・落雷によって建物の設備が壊れた
では、それぞれ確認する補償が異なります。
まずは「台風だったかどうか」ではなく、「どのような原因で、どのような被害が出たのか」を見ることがポイントです。
台風で確認したい「風災」と「水災」の違い
台風・豪雨への備えとして特に知っておきたいのが、「風災」と「水災」です。
名前は似ていますが、補償する被害は異なります。
風災｜強い風によって起きた被害
風災とは、台風や暴風などの強い風によって建物に生じた損害です。
たとえば、
・強風で屋根材が飛んだ
・強風による飛来物で外壁が破損した
・風で窓ガラスが割れた
・台風で屋根が破損し、そこから雨水が入った
といったケースが考えられます。
ここで覚えておきたいのが、「雨漏り＝水災とは限らない」ことです。
台風の強風で屋根が壊れ、その破損箇所から雨水が入ったのであれば、原因は「風」によるものです。そのため、風災として扱われる場合があります。
「水が入ったから水災」と考えるのではなく、被害のきっかけを見ると分かりやすくなります。
水災｜洪水や浸水、土砂崩れなどによる被害
水災は、台風や豪雨による洪水、高潮、土砂崩れなどで建物に生じた損害です。
たとえば、
・豪雨で川が氾濫し、建物が浸水した
・大雨によって床上浸水した
・豪雨による土砂崩れで建物が損傷した
といったケースが該当します。
ただし、火災保険に加入していれば、必ず水災まで補償されているわけではありません。契約するプランによっては水災補償が付いていない場合もあります。
また、水災補償が付いていても、損害の程度などについて保険金の支払条件が設定されていることがあります。条件は保険会社や商品、契約内容によって異なるため、保険証券などで確認しておくことが大切です。
同じ雨漏りでも火災保険の対象にならないことがある
台風のあとに雨漏りが見つかると、「台風による被害だから火災保険が使える」と考えたくなるかもしれません。
しかし、ここでも重要になるのが被害の原因です。
台風による破損と経年劣化は分けて考える
たとえば、台風の強風で屋根材が破損し、そこから雨漏りが発生した場合は、風災による損害として補償される可能性があります。
一方、以前から屋根や外壁が劣化しており、その劣化部分から雨水が入り込んだ場合は、経年劣化が原因と判断され、補償の対象にならないことがあります。
つまり、
「台風のときに雨漏りした」ことと、「台風によって雨漏りした」ことは同じではありません。
この違いは、建物を所有するオーナーとして知っておきたいポイントです。
普段から屋根や外壁などの状態を確認し、不具合があれば必要な補修をしておくことは、台風対策だけでなく、被害が起きた際に原因を整理するうえでも役立ちます。
台風や豪雨による被害では、火災保険だけでなく、修繕費を誰が負担するのか、オーナーの責任が問われるのかも気になるところです。詳しくは、「自然災害でもオーナーの責任になる？台風・豪雨による被害と修繕費・損害賠償を解説」でご紹介しています。
火災保険に入っていれば安心、ではありません
長く物件を所有していると、「火災保険には入っているけれど、詳しい補償内容までは覚えていない」ということもあるでしょう。
しかし、保険は加入していることだけでなく、「何が補償される契約なのかを知っておくこと」が大切です。
今、確認しておきたい5つのポイント
保険証券や契約内容を確認するときは、次のようなポイントを見てみましょう。
・風災が補償されているか
・水災が補償されているか
・どのような損害が補償の対象になるか
・免責金額（自己負担額）が設定されているか
・被害が発生した場合の連絡先はどこか
分からない部分があれば、契約している保険会社や代理店に確認しておくと安心です。
なお、地震・噴火・津波を原因とする損害は、基本的に火災保険では補償されません。これらに備える場合は、地震保険についても確認が必要です。
台風への備えは「建物」と「保険」の両方から
台風や豪雨そのものを防ぐことはできません。だからこそ、台風や豪雨への備えとして、屋根や外壁、雨どい、排水口などの建物の状態を確認するとともに、万が一被害が出たときの備えも確認しておきたいところです。
保険の確認とあわせて、建物側の備えも大切です。屋根や外壁、雨どい、排水口など、台風・豪雨の前に確認しておきたい場所は、「アパート・マンションの台風対策｜ゲリラ豪雨の前に確認したい建物のチェックポイント」で詳しくご紹介しています。
火災保険についても、「加入しているから大丈夫」で終わらせず、一度保険証券を開いてみる。
風災は付いているか。水災はどうか。自己負担はいくらか。
数分の確認でも、いざというときの動きやすさは変わります。建物の点検と保険内容の確認。この2つを日頃から確認しておくことが、大切な物件を守る備えにつながります。
※火災保険の補償内容や保険金の支払条件は、保険会社・商品・契約内容によって異なります。
本記事は一般的な情報をもとにご紹介しています。詳しくは、ご加入の保険会社または保険代理店へご確認ください。
気になることがあれば、お気軽にご相談ください。
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